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建立科技金融银行 实现金融数字化 | 数字经济大会

建立科技金融银行 实现金融数字化

中国民生银行信息科技部总经理,民生科技有限公司执行董事、总经理 牛新庄

技术变革在驱动整个社会,驱动数字中国,包括科技零售、科技物流,科技制造、科技教育、科技农业和科技金融。每个人都离不开金融,而金融和科技的结合由来已久。最早在 20 世纪 90 年代有会计电算化,2000 年左右全国数据大集中,再到后来有 ETM、网银,这个阶段叫金融的电子化。再到后来经历了金融的移动化,直到今天我们要面对的金融数字化。

这些年随着人工智能、大数据的发展,出现了金融科技或者科技金融。其实这是刚刚开始,下个阶段可能会走向更深层次。随着技术变革的驱动可以进入自费金融或者智能金融。今天整个银行处于复杂的经济环境、贸易环境、经济环境,以及技术变革的环境中,面临来自外部的竞争。我们希望借助于这些技术来提升内部运作的效率,来改善用户的体验,减少生产运营的成本。我们希望能够更多地站在用户的角度。

2019 年,各家银行发布年报都会提到用户 + 科技,同时会提到服务。民生银行大概有 9955 台 ETM,每天 ETM 交易量少于 50 笔, 现在日均交易量是 9700 万笔。这 9700 万笔中 60% 是通过微信和支付宝来实现,今天在中国六线城市都会发现二维码、微信、支付宝。很多银行也有自己的二维码,但为什么不用呢?因为没有场景,没有流量,没有入口。最后是希望能够借助于科技的力量来重新定义金融科技。

科技金融的银行是希望借助于科技金融来做综合化经营,服务于战略民营企业。

具体来说是能够用分布式的技术,应用云计算、大数据、人工智能、区块链、物联网。同时,民生银行已经实现了分布式支付、分布式核心、分布式安全和分布式运维。同时希望利用数据来做智能营销、智能风控、智能运营和智能决策。我们也制定了民生银行的三年规划,在三年规划里希望能够快速智能,是希望效益、希望安全。过去传统银行对数据的应用远远不够,怎么样来洞察用户的需求?就像每一个人都有一个客户的画像,都有一个客户的分层,我们希望借助于数据来洞察用户,洞察用户的个性化、特色化、差异化的需求,所以我们要做好数据应用,做好数据治理,做好大数据平台。民生银行基本上是围绕着数据中台、实时数据分析决策平台和模型实验室三项重点工作,来持续完善全行的大数据建设,这也是科技金融里重要的部分。

只有很好的数据、很全的数据、很快的数据才能够为客户提供深度的服务,才能洞察用户特色化、差异化的需求。

我们建立了整个数据治理支撑体系,希望建立全行数据标准来提升全行的数据质量。这也是中国整个金融行业下一步想要提升内部经营效率和改善用户体验必做的基础性工作。也是各行各业需要共同完善所做的工作。所以 2018 年监管部门也发布了商业银行数据的治理指引,未来可能从国家层面,从顶层层面也会发布很多数据治理方面的信息。将来每一个行业的数据治理都连到一起的时候,整个社会才是真正的数字经济。

可以看到,我们把数据运用在客户营销,希望能够客群画像、场景推荐、差异定价,同样也用到了风险管理层面。在风险管理层面可以看到有很复杂的反欺诈模型、风险模型,可以去风险量化计价,同时也可以用到监管合规。因为我们处于强监管,同样可以看到整个战略决策的可视化、数据化、实时化。而且民生银行是小微之王,普惠金融服务中国的很多中小微。我们用大数据来对小微客户做区分,做更好的风险识别和定价,所以实施更灵活,方案更有个性。

贷款风评,可以更好地区分高风险贷款和低风险贷款,这是研究院的算法识别的,可以大大降低银行的风险。

同样,通过这种方式我们在三家分行上试验的结果,通过结合模型,提前预警退出高风险模型,同时主动通知避免临时性的预期,这就是技术所带来的效益提升,技术所带来的成本效益降低。

除了数据同时还有技术,我们希望遵循自主掌控核心的指导思想,使用分布式技术驱动整个技术的变革,用技术的变革再做业务。银行里的后台架构都是 IOE 架构,民生银行在中国是第一家把

架构去 IOE。过去传统一年一次性的硬件投入来支撑核心系统需要 8000 多万元,每年运维费用要 3000 多万元,用了分布式架构以后, 用了华为 PC 服务器,本地硬盘,没有存储,而且数据库和华为联合研发的,基本上成本从过去的 2 万元降到了 8 分钱,而且这个架构是可以拓展的,这是 2014 年开始做的。所以很多事情必须要看准趋势。某种意义上来说这也是金融行业系统去 IOE 架构上的一条路。由于是核心系统,我们的核心系统每天交易量将近 1 亿笔。

技术要敏捷、技术要快速、技术要迭代支持业务,但是如果没有基础架构的支持,其必要条件就是不具备的。

在分布式架构上我们解决了很多关键的问题,解决了分布式架构金融一致性的要求,是 5 个 9 的一次性,是分布式数据访问、分布式架构与服务管控、消息中心、分布式批量作业调度、分布式事务、分布式管理、分布式全局序列。

同时联合研发了分布式访问中间件,在市场上是和蚂蚁金融、百度竞争,而且支持不同的数据库,功能强大,这也是整个金融行业去分布式非常重要的一部分。

我们搭建了金融云,是面向中小银行输出框架。

民生银行提出了智能金融的概念,希望能够为客户提供更加智慧的金融。民生银行去年 9 月 15 号成立了科技公司,成立科技公司之后推出了自己的产品体系,希望能把架构输出到中国的中小银行。


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